Coast FIRE Deutschland: Ihr Coast Number berechnen

Coast FIRE ist das Konzept, das alles verändert: Sobald Sie genug investiert haben, können Sie aufhören, für die Rente zu sparen — und einfach nur noch Ihr heutiges Leben finanzieren.

Das klingt fast zu gut, um wahr zu sein. Es ist aber Mathematik, keine Magie.

Was ist Coast FIRE?

Coast FIRE (Coast Financial Independence, Retire Early) beschreibt den Punkt, an dem Ihr investiertes Vermögen groß genug ist, um — ohne weitere Einzahlungen — bis zu Ihrer Ziel-Rentenalter auf die benötigte Vermögensmasse anzuwachsen.

Von da an können Sie „coasten": Sie arbeiten noch — aber nur, um Ihren heutigen Lebensunterhalt zu finanzieren. Der Druck, jeden Monat fürs Alter zu sparen, entfällt.

Die Formel

Coast Number = Zielvermögen ÷ (1 + Realrendite)^(Jahre bis Rente)

Beispiel:

• Zielvermögen bei Rentenbeginn: 800.000 €
• Alter heute: 37 Jahre, Rentenbeginn geplant: 67 → 30 Jahre
• Angenommene Realrendite: 6 % pro Jahr

Coast Number = 800.000 € ÷ (1,06)^30 = 800.000 € ÷ 5,74 = ca. 139.000 €

Haben Sie heute 139.000 € in breit gestreuten ETFs angelegt und nichts mehr einzahlen — haben Sie bei 67 mit 6 % Realrendite rechnerisch 800.000 €. Das ist Ihre Coast Number.

Wie groß muss das Zielvermögen sein?

Das Zielvermögen ist die Summe, die Sie bei Rentenbeginn benötigen, um die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und gewünschtem Lebensstandard zu schließen.

Beispielrechnung Deutschland:

• Gewünschtes Nettoeinkommen im Alter: 3.500 €/Monat (42.000 €/Jahr)
• Erwartete gesetzliche Rente (Paar): ca. 2.200 €/Monat netto
• Lücke: 1.300 €/Monat → 15.600 €/Jahr
• Zielvermögen (4 %-Entnahme): 15.600 € ÷ 0,04 = 390.000 €

Das Zielvermögen ist also 390.000 € — nicht irgendeine abstrakte Million, sondern genau die Summe, die die Rentenlücke schließt.

Typische Coast Numbers für deutsche Haushalte

Berechnung: Zielvermögen 400.000 €, Realrendite 6 %, Rentenbeginn 67

Aktuelles Alter	Coast Number
30 Jahre	ca. 70.000 €
35 Jahre	ca. 93.000 €
40 Jahre	ca. 125.000 €
45 Jahre	ca. 167.000 €
50 Jahre	ca. 224.000 €

Je früher Sie Ihre Coast Number erreichen, desto früher endet der Spardruck.

Was zählt zur Coast-Vermögensmasse?

Folgende Positionen sollten Sie einbeziehen:

Zählt mit:

• ETF-Depot, Aktien, Fondsanteile
• Betriebliche Altersvorsorge (bAV) — aber Vorsicht: Zugriff oft erst ab 60/63
• Rürup-Rente (gebunden, aber zählt als Langfristvermögen)
• Vermietete Immobilien (als Ertragswert, nicht als Buchwert)

Einschränkungen beachten:

• Riester-Verträge: Gebunden bis Rentenalter, oft wenig flexibel
• Eigenheim (bewohnt): Senkt Mietkosten, aber kein Ertrag ohne Verkauf
• Tagesgeld, Festgeld: Kaum Realrendite — dient als Liquiditätspuffer, nicht als Wachstumsvehikel

Der Unterschied zu anderen FIRE-Konzepten

	Coast FIRE	Lean FIRE	Fat FIRE
Ziel	Genug investiert, dass Wachstum den Rest erledigt	Sofort von minimalem Budget leben	Sofort von komfortablem Budget leben
Typisches Vermögen (DE)	100.000–250.000 €	800.000–1.000.000 €	2.000.000+ €
Müssen Sie noch arbeiten?	Ja — zum Lebensunterhalt	Nein	Nein
Was ändert sich sofort?	Spardruck entfällt	Alles	Alles

Coast FIRE ist das realistischste Zwischenziel für die meisten deutschen Haushalte.

Warum Coast FIRE in Deutschland besonders attraktiv ist

Die gesetzliche Rentenversicherung liefert in Deutschland eine Basis — das reduziert das Zielvermögen gegenüber Ländern ohne staatliche Rente erheblich. In den USA müssen viele FIRE-Anhänger 25× ihre Jahresausgaben ansparen (also ca. 2,5 Mio. € bei 100.000 €/Jahr Bedarf), weil praktisch keine staatliche Rente da ist.

In Deutschland reicht das eigene Depot oft, um nur die Lücke zu schließen. Das macht die Coast Number deutlich erreichbarer.

Beispiel: Ein deutsches Paar mit 67 Jahren gesetzlicher Rente als Zieltermin und 3.500 €/Monat Wunsch hat vielleicht ein Zielvermögen von nur 400.000 € — statt 2,5 Mio. €. Ihre Coast Number bei 37 wäre dann ca. 70.000 € — nicht 435.000 €.

Haben Sie Ihre Coast Number vielleicht schon?

Viele Deutsche sind weiter, als sie denken. Insbesondere:

• Wer seit Jahren in einen Betriebsrenten-Vertrag einzahlt
• Wer vor 5–10 Jahren angefangen hat, in ETFs zu investieren
• Wer früh in die eigene Immobilie investiert hat (als Kostenersparnis im Alter)

Checken Sie Ihren aktuellen Vermögensstand gegen Ihre Coast Number. Oft sind es die letzten 30–50 % des Weges, die noch fehlen — und die sind mit klarer Sparstrategie gut erreichbar.

---

Häufig gestellte Fragen

Ist 6 % Realrendite realistisch?

Für ein breit gestreutes globales ETF-Portfolio (z. B. MSCI World oder FTSE All-World) sind 6–7 % nominale Rendite historisch plausibel. Real (nach Inflation von ~2 %) wären das 4–5 %. Rechnen Sie für Ihre Planung immer mit einem konservativen (4 %) und einem optimistischen (6 %) Szenario.

Muss ich nach Erreichen der Coast Number aufhören zu sparen?

Nein — das ist das Schöne. Erreichen Sie die Coast Number mit 40, können Sie trotzdem weiter sparen, wenn Sie wollen. Das bringt Sie früher zur vollen finanziellen Unabhängigkeit. Oder Sie sparen weniger, wechseln in einen entspannteren Job, arbeiten Teilzeit. Die Freiheit ist das Ziel.

Wie oft sollte ich meine Coast Number neu berechnen?

Einmal im Jahr, oder immer wenn sich Ihre Zielsituation ändert: Gehaltssprung, Geburt eines Kindes, Jobwechsel, Wohnortwechsel. Die Coast Number ist kein fixer Wert — sie hängt von Ihren Annahmen ab.

Zählt die gesetzliche Rente in die Berechnung?

Ja — und das ist entscheidend. Die gesetzliche Rente reduziert Ihr Zielvermögen erheblich. Wer mit 60.000 €/Jahr leben möchte und 24.000 €/Jahr gesetzliche Rente erwartet, braucht sein Depot nur für die restlichen 36.000 € pro Jahr zu dimensionieren.