6 May 2026 · Retirement Planning
Ein Rentenrechner soll Ihnen zeigen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind. Die meisten zeigen Ihnen nur einen Teil der Wahrheit. Hier ist, was ein guter Rechner können muss — und wie Sie selbst die Lücken füllen.
Die meisten Rentenrechner geben Ihnen eine Zahl. Die wenigsten geben Ihnen eine ehrliche Antwort.
Ein einfacher Rechner sagt: „Sie erhalten 1.650 € Rente monatlich." Was er nicht sagt: Davon gehen KV-Beiträge und Steuern ab. Ihre Ausgaben steigen mit der Inflation. Pflegekosten im Alter können massiv zu Buche schlagen. Und die Rendite Ihres Depots ist nicht garantiert.
Dieser Leitfaden zeigt Ihnen, was ein guter Rentenrechner wirklich leisten muss — und welche Fragen Sie selbst beantworten müssen.
Das ist die Frage, die die meisten Deutschen eigentlich stellen wollen, aber nicht explizit stellen. Ein Rentenrechner sollte nicht nur sagen „Ihre Rente beträgt X" — er sollte sagen: „Mit Ihrer aktuellen Sparrate und Ihrem Vermögen können Sie voraussichtlich ab Alter Y in Rente gehen."
Das erfordert, dass der Rechner folgendes modelliert:
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Run your numbers in RetireGauge →Viele Rechner fragen: „Wie viel Prozent Ihres Einkommens möchten Sie in der Rente?" und setzen dann 80 % als Standard an.
Das Problem: Das sagt wenig darüber aus, was das Leben wirklich kosten wird. Wer in der Rente mehr reist, mehr Zeit mit der Familie verbringt, hobbymäßig investiert — der gibt oft mehr aus, nicht weniger. Wer das Haus abbezahlt hat und keine Pendelkosten mehr hat, braucht vielleicht weniger.
Ein guter Rechner fragt nach dem Leben, nicht nach einem Prozentsatz.
Was gehört in ein realistisches Rentenbudget?
| Kategorie | Anmerkung |
|---|---|
| Wohnen & Nebenkosten | Sinkt bei abbezahltem Haus, steigt bei Miete mit Inflation |
| Lebensmittel & Alltag | Relativ stabil, leicht inflationsexponiert |
| Mobilität | Kein Pendeln, aber ggf. mehr Freizeit-Fahrten |
| Reisen & Freizeit | In der frühen Rentenphase oft höher als erwartet |
| Gesundheit & Pflege | Steigt mit dem Alter deutlich an |
| Größere Anschaffungen | Auto, Haushalt — selten, aber teuer |
Gesetzliche Rente ist seit 2005 schrittweise steuerpflichtig. Wer 2024 in Rente geht, versteuert 83 % seiner Rente. Bis 2040 steigt dieser Anteil auf 100 %. Das bedeutet: Die Nettorente liegt deutlich unter der Bruttorente, die Ihr Rentenrechner anzeigt.
Grobe Faustregel: Bei einer Bruttorente von 2.000 €/Monat und Rentenbeginn 2024–2030 zahlen Sie je nach Gesamteinkommen schätzungsweise 200–400 € Steuern und KV-Beiträge.
Ein Rentenrechner, der nicht inflationsbereinigt rechnet, erzählt Ihnen eine Story. Die Zahl mag in 30 Jahren nominal stimmen — aber 2.000 € im Jahr 2055 kaufen deutlich weniger als 2.000 € heute, wenn die Inflation auch nur 2 % pro Jahr beträgt.
Rechnen Sie immer in heutigen Kaufkraftwerten (real, nicht nominal). Gute Rechner tun das automatisch.
Stellen Sie sich vor, Sie gehen 2030 in Rente mit 1 Mio. € im Depot. Im ersten Rentenjahr verliert der Markt 30 %. Ihr Depot hat jetzt 700.000 € — und Sie entnehmen dazu noch Lebenshaltungskosten. Das Depot kämpft sich womöglich nie vollständig zurück.
Das nennt sich Sequence of Returns Risk — und ein guter Rentenrechner zeigt Ihnen, ob Ihr Plan auch in schlechten Marktphasen früh in der Rente überlebt.
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Run your numbers in RetireGauge →Die gesetzliche Rente ist oft der kleinste Teil Ihrer Rentenansprüche — wenn Sie aktiv vorgesorgt haben. Betriebliche Altersvorsorge, Riester, Rürup, Direktversicherungen — all das summiert sich und muss in die Rechnung.
Ein Rechner, der nur die gesetzliche Rente einbezieht, zeigt Ihnen ein pessimistisches und oft falsches Bild.
Eigenheim ist Vermögen — aber es ist illiquides Vermögen. Ein schuldenfreies Eigenheim senkt Ihre Mietkosten, aber es zahlt keine Rente. Ein guter Rechner unterscheidet zwischen:
Geben Sie einem Rentenrechner schlechte Eingaben, bekommt er schlechte Ausgaben. Diese Werte sollten Sie griffbereit haben:
| Eingabe | Wo finden |
|---|---|
| Aktuelle Rentenauskunft (Rentenpunkte) | Renteninformation der DRV (jährlich per Post) |
| Betriebsrenten-Ansprüche | Ihr Arbeitgeber oder die bAV-Verwaltung |
| Depotwert | Ihre Bank/Broker |
| Wert laufender Altersvorsorge-Verträge | Ihr Versicherer |
| Immobilienwert (falls vorhanden) | Schätzung, Gutachter, oder Online-Vergleich |
Die wichtigste Funktion jedes Rentenrechners ist nicht die Basisprognose — es ist der Stresstest. Was passiert, wenn die Rendite 2 Prozentpunkte niedriger ausfällt als angenommen? Was wenn Sie 5 Jahre früher in Rente gehen? Was wenn ein Pflegefall eintritt?
Ein Plan, der nur bei optimaler Rendite funktioniert, ist kein Plan — es ist ein Glücksspiel.
Rentenrechner sind Modelle — keine Kristallkugeln. Sie zeigen Ihnen ein Bild basierend auf Ihren Annahmen. Je realistischer die Eingaben (Inflation, Rendite, Steuerquote), desto nützlicher das Ergebnis. Planen Sie immer mit einem konservativen und einem optimistischen Szenario.
Die Deutsche Rentenversicherung bietet auf ihrer Website einen Rentenrechner für die gesetzliche Rente an. Er ist gut für die erste Schicht — zeigt aber nicht die Lücke zur privaten Vorsorge oder die Steuerbelastung im Alter.
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was Sie im Alter ausgeben möchten, und dem, was die gesetzliche Rente (und ggf. Betriebsrente) tatsächlich liefert. Diese Lücke müssen Sie mit eigenem Vermögen schließen.
Für den Einstieg und eine grobe Orientierung reicht ein guter Online-Rechner. Wenn Sie komplexere Situationen haben (Selbstständigkeit, mehrere Rentenansprüche aus verschiedenen Ländern, hohe Betriebsrenten, Immobilienportfolios), lohnt sich ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzplaner.
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