Når kan jeg gå av med pensjon?

Du kan gå av med pensjon fra 62 år i Norge. Men det betyr ikke at du bør det — og det betyr definitivt ikke at det er gratis.

Når du kan gå av, hva det koster deg per år, og hva du faktisk trenger på plass: det er det denne artikkelen handler om.

Aldersgrensene du trenger å kjenne til

62 år: tidligste uttak fra NAV

Fra 1. januar 2011 kan du ta ut alderspensjon fra Folketrygden fra du er 62 år — forutsatt at du har tjent opp nok. Kravet er at den beregnede pensjonen din fra 62 er høy nok til å vare livet ut.

Er du ikke i jobb med AFP-ordning, betyr dette at du kan begynne å ta ut pensjon fra 62, men det reduserer den månedlige utbetalingen betraktelig — fordi pengene skal vare lenger.

67 år: den tradisjonelle pensjonsalderen

67 er fortsatt referansepunktet i Norge. Alle har rett til alderspensjon fra 67 uavhengig av opptjening. Det er også alderen de fleste arbeidsgivere regner som normal avgangsalder.

70 år: utsatt pensjon gir mer

Jo lenger du venter med å ta ut, desto høyere blir den månedlige utbetalingen. Utsetter du til 70, kan du i mange tilfeller øke pensjonen med 30–40 % sammenlignet med uttak fra 62.

Hva koster det å gå av tidlig?

Her er et illustrerende eksempel. Si at den samlede alderspensjonen din fra NAV er beregnet til 300 000 kr/år ved uttak fra 67.

Alder ved uttak	Omtrentlig årsbeløp	Differanse
62 år	ca. 210 000 kr	−90 000 kr/år
65 år	ca. 262 000 kr	−38 000 kr/år
67 år	300 000 kr	—
70 år	ca. 390 000 kr	+90 000 kr/år

Tallene er illustrative — ditt konkrete beløp avhenger av opptjening. Men poenget er klart: fem år tidligere uttak kan koste deg over 400 000 kr i pensjonsutbetalinger over en 20-årsperiode.

AFP: den store fordelen for mange

AFP (Avtalefestet pensjon) gir mange ansatte i privat sektor mulighet til å slutte fra 62 og likevel få et godt pensjonsnivå. AFP i privat sektor er et livsvarig tillegg til alderspensjonen — du mister det ikke ved å jobbe videre.

Sjekk om arbeidsgiveren din er tilknyttet en AFP-ordning. Det kan utgjøre 50 000–100 000 kr/år ekstra, og er en av de viktigste variablene i pensjonskalkuleringen din.

I offentlig sektor gjelder egne regler for AFP, der du må slutte i stillingen din for å ta ut AFP — det er et annet system enn privatsektormodellen.

Hva bør du ha på plass?

Pensjon fra NAV og eventuell AFP dekker sjelden alt. De fleste som ønsker å gå av tidlig trenger i tillegg:

1. Egen oppsparing og investeringer Aksjefond, eiendom eller annen formue som kan gi inntekt eller dekke utgifter i perioden mellom avsluttet arbeid og full pensjon.

2. OTP/tjenestepensjon Alle arbeidsgivere plikter å betale inn til obligatorisk tjenestepensjon (OTP). Sjekk saldoen hos din pensjonsleverandør — for mange er dette en undervurdert del av pensjonsformuen.

3. Klarhet om utgiftene Hva koster livet du faktisk ønsker å leve? Hus, hytte, bilen som skal byttes, reiser, helse — alt dette bør regnes inn. Et verktøy som modellerer disse konkret gir et langt mer realistisk bilde enn en enkel kalkulator.

Formuesskatt: en faktor mange glemmer

Norge har formuesskatt på netto formue over ca. 1,7 millioner kroner (enkeltperson) / 3,8 millioner (ektepar) i 2024. Hvis du sitter med en stor aksjeportefølje i pensjonstiden, kan formuesskatten spise ansikteelig inn i avkastningen — spesielt i dårlige børsår.

En god pensjonsplan tar med formuesskatt i regnestykket.

Den virkelige spørsmålet er ikke "kan jeg?" men "hva koster det?"

De fleste nordmenn kan teknisk sett gå av fra 62. Spørsmålet er om de vil leve godt på det nivået pensjon og egne midler gir — og om porteføljen holder i 28+ år.

En pensjonsplan som kombinerer NAV-alderspensjon, AFP, tjenestepensjon og privat sparing — og modellerer skatten, boliglånet som avsluttes og helseutgifter som stiger med alderen — gir et ærlig svar.

---

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg jobbe og ta ut pensjon samtidig?

Ja. Siden 2011 kan du kombinere alderspensjon fra NAV med arbeid uten at pensjonen reduseres. Det gjelder fra du fyller 67 år uten begrensninger, og fra 62 år med noen forutsetninger knyttet til opptjening.

Hva er minstekravet for å ta ut pensjon fra 62?

Du må ha tilstrekkelig opptjening til at den beregnede pensjonen din holder seg over en minimumsgrense livet ut. NAV beregner dette automatisk — du kan sjekke hva du har rett til på nav.no.

Hva er forskjellen på alderspensjon og AFP?

Alderspensjon er den ordinære pensjonen fra Folketrygden (NAV), som alle har krav på basert på inntektshistorikk. AFP er et avtalefestet tillegg fra arbeidsgivere i tilknyttede virksomheter — det er ikke alle som har det, og det er et livsvarig tillegg i privat sektor.

Hva skjer med pensjonen min hvis jeg jobber deltid frem til 67?

Du fortsetter å tjene opp pensjonsrettigheter så lenge du har pensjonsgivende inntekt. Selv deltidsarbeid gir opptjening — og kan øke den fremtidige pensjonen din.