1 de julio de 2026 · Planificación de la jubilación
Una calculadora de jubilación solo es tan buena como sus supuestos. Esta guía explica qué debe incluir una buena calculadora — impuestos españoles, pensión pública, inflación — y los errores que convierten el resultado en papel mojado.
Buscas "calculadora de jubilación", metes cuatro números y te sale una cifra con seis dígitos. ¿Te puedes fiar? Depende por completo de lo que la calculadora haya tenido en cuenta — y la mayoría ignora justo lo que más pesa en España.
Una buena calculadora de jubilación no responde solo "¿cuánto tendré?". Responde la pregunta que de verdad importa: ¿la vida que quiero vivir está financiada, y desde qué edad? Esta guía repasa lo que debe incluir el cálculo, los errores más comunes y cómo interpretar el resultado.
En España la pensión de la Seguridad Social es la base de la mayoría de los planes: la pensión media de jubilación ronda los 1.500 €/mes y se cobra en 14 pagas. Pero llega a la edad ordinaria — 67 años a partir de 2027 para carreras de cotización cortas, 65 con carreras largas.
Ese detalle cambia todo el cálculo: si quieres dejar de trabajar a los 58, tu cartera debe sostener cada año del puente hasta la pensión ella sola. Una calculadora que no modela ese puente te dará una cifra alegremente baja.
Muchas calculadoras aplican un "25% de impuestos" plano y a correr. En España el IRPF es progresivo (del 19% al 47% sumando el tramo estatal y el autonómico), las retiradas de fondos tributan en la base del ahorro (19–30% sobre la ganancia), el alquiler tiene su reducción por arrendamiento de vivienda y, además, existe el impuesto sobre el patrimonio — con un mínimo exento de 700.000 € por persona y la vivienda habitual exenta hasta 300.000 € por persona.
Si tu plan es mediano o grande, estos detalles mueven el resultado final en años, no en meses.
Un millón de euros dentro de 25 años no es un millón de hoy: con una inflación del 2,2% anual, equivale a unos 580.000 € actuales. Una calculadora seria muestra los resultados en dinero de hoy (términos reales), para que la cifra signifique algo.
La hipoteca que se termina (o no). El coche que cambiarás dos o tres veces más. Los gastos de salud, que crecen con la edad más deprisa que la inflación. Una reforma. El mantenimiento de la casa. Ninguno de estos aparece en la calculadora simple de "capital × 4%" — y todos aparecen en tu cuenta corriente.
¿Quieres saber tu cifra exacta de jubilación?
Haz tus números en RetireGauge →Error 1: usar la rentabilidad bruta histórica. "La bolsa da un 9%" — nominal, antes de inflación, comisiones e impuestos. Para planificar, trabaja con una rentabilidad real neta del 4–5% y haz además una prueba de estrés con menos.
Error 2: olvidar que la pensión también tributa. La pensión pública es rendimiento del trabajo a efectos de IRPF. De una pensión bruta de 2.000 €/mes en 14 pagas no te quedan 2.000 € netos.
Error 3: calcular una vez y guardarlo en un cajón. Tu plan cambia cuando cambia tu sueldo, tu casa o tu familia. Lo útil no es la cifra: es poder mover una palanca y ver el efecto al instante — retrasar la jubilación dos años, recortar los viajes, amortizar hipoteca.
El número que buscas no es "tendré 800.000 €". Es una de estas dos respuestas:
Una calculadora que resuelve en ambos sentidos convierte el resultado en decisiones: cuánto más ahorrar, qué recortar, cuántos años más trabajar. (Si aún no tienes clara la cifra objetivo, empieza por cuánto dinero necesitas para jubilarte.) RetireGauge hace exactamente eso — con el IRPF y el patrimonio españoles modelados, la pensión en su fecha, la inflación descontada y una puntuación de 0 a 100 que dice qué parte de tu estilo de vida está financiada.
¿Quieres saber tu cifra exacta de jubilación?
Haz tus números en RetireGauge →Para una cartera mayoritariamente indexada en renta variable, un 6–7% nominal (≈4–4,5% real tras inflación) es un supuesto de trabajo razonable a largo plazo. Haz siempre una segunda pasada con un escenario pesimista (4–5% nominal) para ver cuánto aguanta el plan.
La pensión máxima ronda los 3.270 €/mes en 14 pagas (≈45.700 €/año brutos, cifra de 2025; se actualiza cada año). Para cobrar el 100% de la base reguladora necesitas unos 36 años y medio cotizados — 37 a partir de 2027.
Sí, pero no como si fuera dinero invertido: una vivienda habitual pagada reduce tus gastos mensuales (no pagas alquiler ni hipoteca), pero no genera ingresos. Cuenta de forma distinta que un piso alquilado, que sí aporta renta neta al plan.
Como mínimo una vez al año, y siempre que cambie algo grande: sueldo, hipoteca, herencia, hijos, mudanza. Con una herramienta que guarda tu perfil son cinco minutos.
Responde unas preguntas sobre la vida que quieres — RetireGauge te da una única puntuación de preparación y los ingresos o la edad exactos que la financian.
Prueba la calculadora →