2 de julio de 2026 · Planificación de la jubilación
Ni un millón ni el 70% del sueldo: cuánto necesitas para jubilarte depende de tu brecha — lo que tu vida cuesta menos lo que la pensión pública cubrirá. Aquí está la cuenta completa, con ejemplos en euros.
"Necesitas un millón de euros." "Con el 70% de tu último sueldo basta." "Multiplica tu gasto anual por 25." Reglas rápidas hay muchas; tu vida solo hay una. La cifra correcta sale de una resta, no de un eslogan.
La cuenta de verdad tiene tres pasos: cuánto cuesta la vida que quieres, cuánto cubrirá la pensión pública, y cuánto capital hace falta para financiar la diferencia — todos los años, hasta el final del plan.
Olvida los porcentajes del último sueldo. Suma lo que de verdad gastarás al mes: vivienda (¿hipoteca terminada?), comida y suministros, coche, viajes, aficiones, salud — que sube con la edad —, y un colchón para imprevistos.
Para un hogar de dos personas en España, órdenes de magnitud habituales:
| Estilo de vida | Gasto mensual (hogar) | Gasto anual |
|---|---|---|
| Austero, vivienda pagada | 1.800–2.200 € | 22.000–26.000 € |
| Cómodo, un viaje grande al año | 2.500–3.200 € | 30.000–38.000 € |
| Holgado, viajes frecuentes | 3.500–4.500 € | 42.000–54.000 € |
La pensión media de jubilación ronda los 1.500 €/mes en 14 pagas; la máxima, unos 3.270 €/mes (cifras de 2025). Un hogar con dos carreras de cotización completas puede esperar entre 2.500 y 4.500 €/mes brutos — pero tributa como rendimiento del trabajo, así que el neto es menor.
Dos avisos importantes:
Lo que la pensión no cubra tiene que salir de tu capital. La regla clásica del 4% dice que puedes retirar el 4% de tu cartera el primer año (ajustando por inflación después) con buenas probabilidades de que dure 30 años. Multiplicar la brecha anual por 25 te da el capital necesario. Con un 3,75% — la tasa prudente que usa RetireGauge — multiplica por 27.
Ejemplo con números redondos:
Total: unos 280.000–300.000 € — lejos del millón del titular, pero muy sensible a la edad a la que pares. Jubilarse a los 58 en vez de a los 60 añade otros ~72.000 € (los detalles del puente están en la guía de jubilación anticipada en España).
¿Quieres saber tu cifra exacta de jubilación?
Haz tus números en RetireGauge →La multiplicación por 25 es un excelente primer boceto y un mal plan definitivo, porque ignora:
Por eso la cuenta seria se hace simulando año a año — sueldo, ahorro, impuestos, pensión en su fecha, gastos que cambian — y no con una sola multiplicación. Es exactamente lo que hace RetireGauge: fijas la vida que quieres y te devuelve los ingresos o la edad que la financian, con la fiscalidad española modelada.
¿Quieres saber tu cifra exacta de jubilación?
Haz tus números en RetireGauge →Para la mayoría de los hogares españoles con derecho a pensión pública, no. El millón es una cifra estadounidense, de un país sin pensión pública comparable. En España la pregunta correcta es cuánto necesitas para cubrir la brecha entre tu gasto y tu pensión — y los años de puente si te jubilas antes de cobrarla.
Haz toda la cuenta en euros de hoy: gasto de hoy, pensión estimada de hoy, capital de hoy. Después, exige a tus inversiones rentabilidad real (por encima de la inflación). Mezclar euros nominales de 2050 con gastos de 2026 es la forma más rápida de engañarse.
Como capital que genera renta, no — no puedes retirar un 4% de tu salón. Pero una vivienda pagada reduce el gasto mensual, que es la otra mitad de la ecuación. Un piso alquilado sí cuenta: aporta renta neta (tras IRPF y gastos).
Tu pensión estimada será menor y tu brecha, mayor: el capital propio pesa más en tu plan. Revisa tu vida laboral en la Seguridad Social, estima la pensión con tus bases reales y considera subir tu base de cotización o compensar con más ahorro invertido.
Responde unas preguntas sobre la vida que quieres — RetireGauge te da una única puntuación de preparación y los ingresos o la edad exactos que la financian.
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