3 juillet 2026 · Préparer sa retraite
Partir avant 64 ans, c'est possible — mais chaque voie a ses règles et son prix. Ce guide explique la carrière longue, la décote à vie, et le calcul du capital qu'il faut pour financer soi-même son départ anticipé.
Partir à 62 ans, à 60, voire à 55 : c'est possible, mais chaque chemin a ses règles et son prix. Il existe deux voies — la retraite anticipée officielle de l'Assurance retraite, avec ses conditions strictes, et la voie libre : vivre de son propre capital jusqu'à ce que la pension tombe. Voici les deux, chiffres à l'appui.
Depuis la réforme des retraites, l'âge légal monte progressivement vers 64 ans (génération 1968 et après ; il se situe entre 62 et 64 ans pour les générations 1961 à 1967). Pour toucher une pension à taux plein, il faut aussi valider assez de trimestres — 172 trimestres, soit 43 ans, pour les générations 1965 et suivantes. À défaut, la pension subit une décote.
C'est la porte de sortie la plus utilisée avant 64 ans. Si vous avez commencé à travailler jeune et validé un certain nombre de trimestres avant un âge donné, vous pouvez partir à 58, 60, 62 ou 63 ans selon votre situation — sans décote, à condition de réunir la durée d'assurance requise.
Les autres dispositifs (handicap, incapacité, pénibilité via le C2P) visent des situations particulières et ne se choisissent pas librement.
Si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres et avant 67 ans, chaque trimestre manquant applique une décote de 1,25 % sur le régime de base, plafonnée à 25 %, définitive. À l'inverse, travailler au-delà du taux plein donne une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
Le coût réel, en chiffres : sur une pension de base de 1 400 €/mois, huit trimestres manquants (10 % de décote) la ramènent à ~1 260 €/mois. Sur la complémentaire Agirc-Arrco s'ajoute un malus temporaire dans certains cas. En 25 ans de retraite, ces ~1 700 €/an de moins représentent plus de 40 000 € cumulés.
Vous voulez connaître votre chiffre de retraite exact ?
Faites vos calculs dans RetireGauge →Et à 58 ans ? À 55 ? Le régime général ne prévoit pas de départ dix ans avant l'âge légal — mais rien ne vous oblige à travailler jusque-là. La stratégie (le cœur du mouvement FIRE) tient en trois temps :
Un foyer qui veut s'arrêter à 58 ans avec une pension à 64 ans :
La sensibilité à l'âge est énorme : s'arrêter à 61 ans au lieu de 58 réduit le pont de moitié. C'est pourquoi la vraie question n'est pas « puis-je partir en retraite anticipée ? », mais « quel est l'âge le plus tôt que mon plan finance réellement ? » — et quel levier (épargner plus, dépenser moins, une année de travail en plus) l'avance.
C'est exactement le calcul que résout RetireGauge : vous fixez votre revenu, il vous renvoie l'âge le plus tôt viable, en simulant année par année avec le barème français, l'IFI, la pension à sa date et l'inflation déduite.
Vous voulez connaître votre chiffre de retraite exact ?
Faites vos calculs dans RetireGauge →Par le régime général, seulement via un dispositif spécifique : carrière longue (si vous avez commencé à travailler très jeune et validé assez de trimestres), handicap ou incapacité. Sinon, la voie réaliste est de financer vous-même le pont jusqu'à l'âge légal avec votre propre capital.
La décote est de 1,25 % par trimestre manquant sur le régime de base, plafonnée à 25 %, et elle est définitive. À 8 trimestres manquants, c'est 10 % de pension en moins à vie. Vérifiez votre nombre de trimestres sur votre relevé de carrière avant de décider.
C'est un calcul, pas une opinion : comparez la décote définitive (par exemple 1 500 à 2 000 €/an à vie) au capital que vous consommeriez ces deux années (environ 70 000 € pour un budget moyen). Avec une espérance de vie longue, attendre gagne souvent ; avec un gros capital et une petite pension, partir plus tôt peut se défendre. Simulez-le avec vos chiffres.
L'assurance-vie reste disponible à tout moment (avec un avantage fiscal après 8 ans) — idéale pour financer le pont avant l'âge légal. Le PER, lui, est bloqué jusqu'à la retraite mais déductible à l'entrée : plutôt un outil pour la phase d'après. Beaucoup de plans FIRE français combinent les deux.
Répondez à quelques questions sur la vie que vous voulez — RetireGauge vous donne un score de préparation unique et le revenu ou l’âge exact qui la finance.
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